Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania lub domu?

Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania lub domu?

Zależnie od wybranego wariantu umowy ubezpieczenie nieruchomości może obejmować:

  • lokal mieszkalny wraz z elementami stałymi

  • dom jednorodzinny wraz z elementami stałymi (w tym ogrodzeniem)

  • bramę wjazdową, furtkę, rynny, panele solarne, fotowoltaikę (od kradzieży)

  • budynki gospodarcze, budowle (np. altankę) oraz garaż

  • ruchomości domowe wraz z elementami stałymi

  • przedmioty zlokalizowane poza domem lub mieszkaniem (od kradzieży)

  • odpowiedzialność cywilną

Poszczególni ubezpieczyciele zazwyczaj oferują dane polisy mieszkaniowe w kilku wariantach, różniących się zakresem ochrony, a co za tym idzie - również ceną. Dzięki temu osoba ubezpieczająca mieszkanie może dostosować umowę do własnych potrzeb.

Ograniczenia w zakresie korzystania ze standardowych ubezpieczeń mieszkaniowych, dostępnych dla konsumentów, mogą mieć osoby prowadzące własną działalność gospodarczą. Możliwość ubezpieczenia nieruchomości polisą dla klientów indywidualnych ubezpieczyciele dają pod warunkiem, że na potrzeby firmowe nie jest wykorzystywane więcej niż 50% powierzchni użytkowej danego budynku. Nawet gdy ten warunek zostanie spełniony, z odmową zawarcia zwykłego ubezpieczenia spotkają się osoby prowadzące w danym miejscu np.: warsztat samochodowy lakierniczy, spawalniczy, stolarski czy tapicerski, produkują znicze, świece lub środki chemiczne i pirotechniczne.

Ubezpieczenie domu a ubezpieczenie mieszkania: najważniejsze różnice

Choć ubezpieczenie domu i mieszkania to produkty bardzo podobne, to różnią się w zakresie ochrony elementów stałych budynku. Ubezpieczenie domu jednorodzinnego obejmuje zarówno jego mury, jak i elementy stałe. Ubezpieczenie mieszkania w bloku z kolei nie chroni części wspólnych nieruchomości, takich jak winda czy dach.

Polisa dla małych domów wielorodzinnych

Na szczególnych zasadach ubezpieczyć swoją nieruchomość mogą właściciele mieszkań na kameralnych osiedlach, zajmujący kilkurodzinne wille. Wybrani ubezpieczyciele oferują możliwość ubezpieczenia niewielkich budynków wielorodzinnych na identycznych zasadach jak domy jednorodzinne . Dotyczy to zazwyczaj budynków, w których wyodrębniono do kilku mieszkań (np. do 4 mieszkań w Proama).

Decydując się na taką polisę, mieszkańcy mogą liczyć na ochronę również części wspólnych domu, takich jak choćby klatka schodowa.

Minusem takiego rozwiązania jest wymóg wpisania współwłaścicieli wszystkich wyodrębnionych mieszkań jako ubezpieczonych. Budynek musi być przy tym ubezpieczony na pełną wartość. W przypadku wystąpienia szkody, pieniądze z odszkodowania zostaną wypłacone poszczególnym ubezpieczonym zgodnie z ich udziałem w nieruchomości.

Ochrona nieruchomości w trakcie budowy

Ubezpieczeniu mogą podlegać również domy i lokale w trakcie budowy. Do czasu ich wybudowania nieruchomości podlegają ochronie na takich samychzasadach jak budynki już postawione, ale z kilkoma wyjątkami. W okresie budowy nie działają wybrane ochrony, w tym:

  • ochrona ruchomości domowych,

  • od ryzyka pękania na skutek mrozu,

  • kradzieży (chyba, że budynek posiada alarm).

Za koniec okresu budowlanego uznawany jest moment uzyskania pozwolenia na użytkowanie lub moment zamieszkania w lokalu przez ubezpieczonego, o ile nastąpił choćby częściowy odbiór techniczny budynku. Do udokumentowania zakończenia wszystkich etapów budowlanych ubezpieczycielowi wystarczy np. umowa podpisana z operatorem energetycznym lub dostawcą gazu czy wody.

Ubezpieczenie budowli

Szambo, przydomowa oczyszczalnia ścieków, zbiornik na gaz oraz podjazdy i chodniki ubezpieczyciele kategoryzują zwykle jako budowle. Budowlami nie są jednak z reguły pompy ciepła, rury i przewody - te zaliczane są do instalacji domowych.

Ruchomości domowe a elementy stałe: jak je odróżnić?

Odróżnienie elementów stałych mieszkania od ruchomości się w nimznajdujących jest bardzo proste.Wystarczy wyobrazić sobie lokal odwrócony "do góry nogami". Przedmioty, które pozostaną na swoim miejscu, bo zostały wcześniej przymocowane, to elementy stałe. Rzeczy, które spadną pod wpływem grawitacji to ruchomości.

Do ruchomości domowych należą np.:

  • laptop,

  • meble wypoczynkowe,

  • stół z krzesłami.

Z ubezpieczenia ruchomości domowych zazwyczaj wyłączone są przedmioty wartościowe, np. droga biżuteria, dzieła sztuki i przedmioty wykorzystywane do prowadzenia działalności gospodarczej.

Do elementów stałych należeć będą m.in.:

  • telewizor zawieszony na ścianie (nawet, jeśli jest jedynie zawieszony na specjalnych hakach),

  • meble kuchenne (nie tylko przykręcane do ściany, ale i zawieszane na szynach),

  • wbudowany w meble lub ściany sprzęt AGD,

  • klimatyzator przytwierdzony do ściany.

Ubezpieczeniu stałych elementów od kradzieży z włamaniem podlegać mogą również elementy jeszcze nie zamontowane na stałe, choć większość ubezpieczycieli wymaga w tym celu zabezpieczenia lokalu poprzez montaż systemu alarmowego.

W przypadku stałych elementów, które mogą ulec stłuczeniu, rozbiciu lub pęknięciu, odszkodowanie jest wypłacane za uszkodzenia takich przedmiotów jak np.:

  • szyby,

  • szklane przegrody (np. luksfery),

  • szklane części mebli,

  • płyty grzewcze, szyba piekarnika i kuchenki mikrofalowej,

  • ceramiczne i kamienne blaty,

  • akwaria i terraria,

  • szyby kominkowe, natryskowe,

  • szklane zabudowy loggi, balkonów i tarasów, a nawet ogrodów domowych, o ile zostały połączone z domem lub mieszkaniem.